2007年05月25日

生命保険の見直しを考える−生命保険、この莫大な捨て金!

定年退職を控えて、生命保険を見直さねばと思いつつ、最後まで手つかずのままだった。 理由は自分の後回し性癖にもよるが、

?生命保険(医療特約含む)の仕組み自体が分かり難い、保険間の比較がやりにくい。 

?自分の掛けている生命保険(医療特約含む)の中身をよく理解していなかった。 現役時代は忙しくて、じっくり生命保険をチェックする精神的余裕がない。

?ネットで検索しても、実際には保険会社がバックになった勧誘サイトや宣伝ばかりで、なかなか「これだ!!」という第三者的なユーザーの立場にたったフェアな情報(見直しの考え方や比較情報)が見つけにくい。

・・・などが要因だったと思う。 

保険の見直しの考え方の参考になったサイト

今回、定年退職して、年金生活が目前になり自分の保険料負担の重さを意識させられた。 やっと重い腰を上げて、生命保険の見直しを考え始めた。 ネットで調べて、比較的フェアで保険の見直しの考え方の参考になった感じたサイトをピックアップしておきます。

1)老後に向けた生命保険の見直し比較のポイント

<要点抜粋> ・「医療保障」は、しっかりと対応。「死亡保障」は、ほとんど不要。 

・病院へ怪我や病気で入院した場合に一日に必要な入院費用は、生命保険文化センターの調査では、入院日額が1万2900円。 

高額療養費という制度があり高額な医療保険は必要ない 

医療保険の加入期間ですが、80歳までという生命保険も多くあります。もう一つが終身という一生涯保障があるという生命保険です。ほぼ半数以上の人が80歳以上まで生きていると考える事ができます。この為、できれば、終身の医療保険に加入しておく事をお勧めします。

医療保険の保険料は、終身払いか?有期払いか?:有期払いで、早めに保険料を支払ってしまう事をお勧め

・医療保険の入院限度日数:120日以上の保障を付けておく事をお勧め

医療保障は単体にする、医療保障は夫婦別で加入する:医療保障を特約として契約すると主契約(例えば終身保険)を解約したり、契約期間が満了した場合に医療保障も無くなってしまうためです。また、主契約が終身保険などの場合は、老後資金が苦しくなってきた時に解約すると解約返戻金という形でお金が戻ってきます。この為、いざと言う時のために終身保険が使えるという訳です。

ガン保険:日本での死亡率が一番多いのが「ガン」です。このガンにかかった時に行った治療が高度先進医療費という扱いになると、高額療養費の対象とならなくなります。また、高度先進医療費の対象となるようなガンの治療は高額になる為、加入する余裕がある場合は、ガン保険には加入しておく事をお勧め

誰でも入れる無選択型終身保険の注意点:加入してから2年程度の間に病気で亡くなった場合には、満額の死亡保険金が支払われない。医療保障については、制限があり、契約してから90日などの一定期間は、入院した場合でも入院給付金は貰えず、もちろん手術も同様です。しかも、加入前からの病気による入院や手術の費用は、加入から2年間保障されないものもあります。

生命保険にも相続税の控除枠があります。この控除枠を使う事で、税金を支払わなくて済むようにもできます。どうせ、子供や妻に残すお金ですので、相続税がかからないようにする事をお勧めします。

2)定年前に保険を見直す<その1>〜保険は人生設計の重要なファクター

<要点抜粋> ・共済保険の場合は60歳を過ぎたら保障額が少なくなる。共済保険はベースがしっかりした保険との組み合わせ商品と考えるべきです。掛金が安いことについ目を奪われがちですが,熟年共済にしても70歳以降は1日2,500円の入院給付。80歳以降は病気による入院給付金がゼロになってしまいます。長生きして,これから医療費が不可欠という時期に,保障がなくなるというのは問題です。

定期医療保険とは10年満期のように期間を限定し,期限が来たら更新するタイプのものだ。ただし,更新時には10歳年齢が増えているので,掛金も高くなる。

終身医療保険には,70歳や75歳で払込を完了して終身受け取るタイプと,生きている限り払い込んで一生涯保障してもらうタイプがある。掛け金は加入時の金額がそのまま続く。

3)生命保険無料相談の保険マンモス

・「半公平」な無料相談かもしれない。全員が独立系のファイナンシャル・プランナー(FP)で、特定の保険会社に所属していなく、生命保険商品に関しても5社〜20社という具合に複数扱えるプロのFP達ですので、 保険プランの作成提案に当たって、極めて中立的な立場でコンサルティングをすることが出来る、としているが、成約時に仲介手数料を保険会社から得ているので、何らかのバイアスが皆無とは言えないだろう。

・生命保険の知識、仕組みが分かりやすく図入りで説明されている。

4)生命保険見直しポイント

現在の保険内容を十分に確認すること。

解約は最終手段:特に予定利率の高い時期(バブル崩壊以前)に加入している、貯蓄性の高い生命保険(終身保険、養老保険)は、絶対に解約しないほうが良いと思えます。バブル以前の予定利率は、最大で6%もありますので、解約してしまうともったいないです。現在(2003年)、生命保険に新規契約すると、予定利率は1.5%となります。

■生命保険、この莫大な捨て金!

大学を出て会社に入った時、系列保険会社のおばさんが早速やってきた。 当時は皆んな生命保険に入るから、大して疑問も感じずに入り、以来38年間せっせと保険料を払い続けてきた。 結婚して妻子のためにと保険額を増やし、9年前には、保険のおばさんに勧められるままに「転換制度」を使って新保険に乗り換えた。 その時もよく考えなかったが、保険料は多少安くなったが、保険会社に都合のよい予定利率の低い保険に乗り換えさせられたのかもしれない。

累積で払った保険料は1,000万円は超えている。 定期預金・債券などで複利運用していれば、1.5〜2倍になっていただろう。 私の現契約の生命保険は、逓減定期保険特約で死亡保険金は年齢の増加とともに減って行き65歳でゼロとなり、医療保険は80歳で無くなり、終身保険金210万円が最後に残るだけとなる。 来年の更新時には年齢増により保険料も高くなる。

今となっては、「若くして死亡するリスクをヘッジするのが保険」とは言え、生命保険が少し分かって見ると、「べらぼうに割が合わない高額な掛け捨て」という気がしてならない。  60歳までに死亡するリスク確率と、保険累積金vs貯蓄した場合の累積金とのトレードオフ問題だ。

平均寿命が延びている現在(男性78.64歳、女性85.59歳、16年度の厚生労働省のデータ)では、今の若い人は生命保険に入らずに、その分を貯蓄&投資運用する方が利巧かもしれない。 昔と違い50歳以前に死亡する確率はごく低い、60歳過ぎれば子供は独立している場合が多く、高額の死亡保険金を用意しておく必要はない。 その分を、貯蓄&投資運用に回していれば、60才時点で1,500万円程度は十分に貯まっている可能性が高い。 早く死ぬリスクよりも、長生きするリスクが高く、年金&医療不安などに備える必要性が高い。 生命保険よりも、貯蓄&老後資金確保を重視する時代になってきたのではないだろうか。

Ref:生命保険に加入する前に読むブログ 

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この記事へのコメント

1. Posted by 医療保険・がん保険   2007年10月25日 12:15
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ご来訪お待ちしております。
2. Posted by あろえ   2010年09月07日 20:36
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3. Posted by lzdkaqtj   2014年04月14日 13:12
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